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Selbständige und Freiberufler haben zwar den Vorteil, dass sie keinen Chef haben und selbst für ihren Lebensunterhalt sorgen können, der aber mit dem Nachteil verbunden ist, dass automatisch ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet. Banken mögen das Risiko nicht, dass sie eingehen müssen, wenn sie Selbständigen Kredit geben, weil die kein regelmäßiges Einkommen aus einer Festanstellung nachweisen können. Von daher gibt es viele Banken, die ihre Kreditangebote explizit nicht an Selbstständige und Freiberufler richten.
Wie Selbständige ihre Bonität nachweisen müssen/können
Kreditanfragen von Selbständigen unterliegen völlig anderen Kreditvergaberichtlinien als die von Arbeitnehmern. Selbständige müssen ihre Kreditwürdigkeit anhand einer Bankauskunft, der Einkommenssteuererklärung und einer aktuellen BWA nachweisen. Kredit für Selbständige ohne BWA wird nur in Ausnahmefällen vergeben. Hinzukommt, dass alle Zahlen, die ein Selbständiger vorlegen kann, immer auf der Vergangenheit basieren. Das heißt, eine wirkliche Zukunftsprognose kann nicht erstellt werden. Banken können nur davon ausgehen, dass Selbständige, die aus der Vergangenheit gute Unternehmensergebnisse nachweisen können, dass auch in Zukunft so weiter tun werden. Eine Garantie wie bei einem Festangestellten oder gar bei einem Beamten gibt es nicht. Aus diesen Gründen sichern sich die Banken bei Selbständigen gern doppelt und dreifach ab und bieten Konditionen, die deutlich schlechter sind, als für angestellte Arbeitnehmer.
Nur wenige Banken vergeben Kredit an Selbständige
Die Banken, die Kredit an Selbständige vergeben, sind dünn gesät und so brauch ein Selbständiger mit Kreditwunsch für private Zwecke in der Regel auch einen langen Atem. Ein Sofortkredit kommt grundsätzlich nicht infrage, da Kredite für Selbständige bei den Banken eine lange Bearbeitungszeit haben. Beschleunigt werden kann der Vorgang, wenn ein Selbstständiger einen Bürgen bringen kann, der ein regelmäßiges Arbeitseinkommen erzielt. Zum Beispiel in der Konstellation Ehemann selbständig und Ehefrau verbeamtete Lehrerin. Im genannten Bespiel wird die Bank auf das Einholen von Auskünften verzichten, Kredit auch ohne Vorlage der BWA vergeben, weil die Ehefrau Beamtin ist.